La intersección de datos y préstamos

La intersección de datos y préstamos

  • Big Data
  • mayo 14, 2022
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La naturaleza de los préstamos siempre busca una ventaja estratégica. ¿Cómo se puede detectar mejor el fraude, tomar las decisiones de suscripción con mayor precisión o expandir los objetivos del universo de manera más oportunista que los competidores?

Para responder a estas preguntas, los datos han sido la columna vertebral de las entidades de crédito durante décadas. A medida que crece el potencial de los datos en este espacio con nuevas capacidades tecnológicas, también lo hace la capacidad de los prestamistas de utilizar estos conocimientos para servir mejor a los clientes existentes y atraer nuevas audiencias.

A medida que más prestamistas buscan ventajas estratégicas en el mercado para superar a sus competidores, hay un mayor enfoque en cómo estas organizaciones pueden aprovechar los datos de permisos de los consumidores. Este tipo de datos de clientes brinda a las instituciones financieras acceso a datos de servicios financieros intuitivamente importantes, tales como: B. Verificación de los detalles de la transacción, historial de alquiler y registros de pago de servicios públicos. Al ayudar a los prestamistas a aprender más sobre los prospectos cuando solicitan, estas fuentes de datos aprobadas por los consumidores están ayudando a expandir su grupo de solicitantes que históricamente han sido excluidos de los servicios financieros tradicionales.

Gran parte de nuestra salud financiera depende de nuestros datos crediticios, sin embargo, al menos 45 millones de adultos en los EE. UU. están clasificados como de solvencia crediticia no evaluable. ¿Porqué es eso? Los puntajes de crédito tradicionales solo capturan un subconjunto de comportamientos financieros que pueden no reflejar con precisión la solvencia de los consumidores, particularmente para los consumidores que pueden o no usar el crédito de manera tradicional. Por lo tanto, cuando las personas se clasifican como invisibles para el crédito o de archivo delgado, no pueden acceder fácilmente a la asistencia financiera esencial sin tener que superar obstáculos adicionales, como: Por ejemplo, tener que pagar tasas de interés o tarifas más altas por servicios como un préstamo de automóvil.

Los consumidores más jóvenes que son nuevos en el crédito son un excelente ejemplo de que la falta de historial crediticio no significa un mayor riesgo asociado para los prestamistas. Actualmente, el 80% de los jóvenes de 18 a 19 años y el 40% de los jóvenes de 20 a 24 años no tienen puntos o el crédito es invisible. Esto se debe en gran parte a que los consumidores de la Generación Z y Millennial a menudo recién comienzan su viaje crediticio y se enfrentan a un problema de «arranque en frío». Si bien estos consumidores más jóvenes no han hecho nada malo que haya afectado negativamente su puntaje de crédito, simplemente no han hecho nada bien, o no lo suficiente, a los ojos de las agencias de crédito.

Los inmigrantes son otro público clave que se enfrenta a un problema de «arranque en frío» con el crédito al entrar en los EE. UU. Incluso si han trabajado toda su vida para desarrollar su solvencia en su antiguo país de origen, se clasifican inmediatamente como invisibles para el crédito al ingresar a los Estados Unidos, ya que su solvencia no se puede transferir automáticamente. La mayoría de estas personas a menudo tienen un alto nivel de educación y tienen flujos constantes de ingresos, pero aún no tienen forma de demostrar que valen la pena el riesgo percibido para los prestamistas, lo que subraya aún más la gran necesidad de incluir datos alternativos para obtener más solventes para evaluar a los consumidores. .

Los prestamistas ya están de acuerdo con la idea de datos alternativos para llenar estos vacíos: el 89% de los prestamistas está de acuerdo en que los datos alternativos pueden ayudarlos a expandir su grupo de solicitantes potenciales, y el 74% dice que actualmente usa otros datos en su proceso. Una de las áreas de más rápido crecimiento para este tipo de crecimiento de la información es la suscripción de flujo de efectivo, donde los consumidores ofrecen acceso a datos de transacciones de sus cuentas corrientes y de ahorro en lugar de, o además de, las oficinas de crédito tradicionales.

Los consumidores también optan cada vez más por estas fuentes de datos y están más que dispuestos a proporcionar detalles financieros alternativos. De hecho, el 80% de los consumidores compartiría información financiera con los prestamistas si aumentara sus posibilidades de aprobación o mejores tasas de interés.

Los consumidores no solo se benefician de una mayor flexibilidad en el proceso de solicitud de servicios financieros, sino que también disfrutan de cómo pueden recuperar cierto control con datos alternativos aprobados por el consumidor. Este es otro problema de larga data cuando se trata de cómo las empresas usan los datos de los consumidores. En una encuesta de Finicity, el 90% de los encuestados dijeron que creen que tienen derecho a tener más información o control sobre qué información financiera personal usan los prestamistas.

En general, está claro que tanto los prestamistas como los consumidores quieren oportunidades de expansión universal e inclusión financiera para los préstamos adjudicados. Los datos alternativos aprobados por los consumidores permiten a ambas partes lograr estos objetivos e impulsar un cambio sistémico en la forma en que los consumidores acceden a los servicios financieros.

En este punto, es justo predecir que usar estos datos es inevitable. Estamos viendo que las generaciones más jóvenes ya adoptan el uso de datos con el permiso del consumidor, por lo que los prestamistas harán bien en reconocer la tendencia que se avecina y saltar a ella antes de que lleguen demasiado tarde en el juego. Este espacio solo evolucionará en los próximos años a medida que se introduzcan nuevas tecnologías e innovaciones en el mundo fintech para respaldar esta visión.

Sobre el Autor

Sarah Davies, directora de datos y análisis de Nova Credit. Sarah dirige el análisis y el riesgo crediticio de Nova Credit. Tiene más de 20 años de experiencia en la industria de servicios financieros, sirviendo como líder e innovadora en análisis y ciencia de decisiones. Antes de unirse a Nova Credit, fue vicepresidenta sénior de productos, análisis e investigación en VantageScore Solutions, donde lideró el desarrollo de modelos de calificación crediticia de VantageScore.

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